Валютные вклады в России: информация для физических лиц

Валютные вклады существенно уступают по доходности рублевым. Процентная ставка здесь редко превышает 1,5 %. Тем не менее россияне по-прежнему активно открывают депозиты в долларах, евро и других популярных иностранных валютах. Главная причина такого решения – опасения по поводу стабильности курса рубля.

Плюсы и минусы кредитных вкладов

Хранение денег в долларах или евро не принесет особого дохода. Такой вклад в первую очередь рассматривают как возможность обезопасить свои средства. Держать сбережения дома – это всегда риск, а рублевый депозит способен обесцениться за считанные дни. Конечно, курс иностранной валюты тоже не защищен от проседания, но даже отъявленные патриоты вряд ли рассчитывают на стремительный рост рубля в отношении евро и доллара.

Главная опасность для владельцев подобных счетов связана с вероятностью банкротства банка. Как известно, Агентство по страхованию вкладов гарантирует физическим лицам компенсацию до 1,4 млн руб. Но эти деньги выплачивают только в национальной валюте. Доллары, евро или юани меняют по курсу, установленному в день официального банкротства. С этого момента обычно проходит несколько месяцев и даже лет, поэтому депозит часто сильно «худеет».

Мультивалютные счета

Многие учреждения предлагают клиентам диверсифицировать риски и открыть мультивалютный депозит. Сумма распределяется по нескольким счетам, при этом владельцу разрешено переводить деньги с одного на другой. Наиболее распространенный вариант – евро, доллары, рубли. Для последних установлена самая высокая ставка. Как правило, доступно управление счетами через онлайн-банкинг.

При выборе предложений по мультивалютному вкладу учитывайте следующие моменты:

• разницу в процентах. Если ставки в долларах и евро намного ниже, чем предлагают по стандартным «одиночным» программам, диверсификация может оказаться невыгодной;
• курс обмена. Перевод из одной валюты в другую проводят по расценкам банка, которые могут сильно отличаться от текущих показателей ЦБ;
• дополнительные условия и ограничения. Как правило, на каждом из счетов требуют оставлять обязательный минимум. Также следует уточнить возможность пополнения, досрочного снятия и капитализации процентов.

Чем крупнее сумма, тем важнее каждый из этих факторов. Разница в 0,1 % не имеет особого значения для 200–300 долларов, но ее ценность резко возрастает, когда речь идет о десятках тысяч.

Как выбрать банк для валютного депозита

С учетом того, что главный риск для владельца такого счета связан с прекращением деятельности банка, следует подойти к выбору максимально ответственно. Максимальный процент по депозиту в декабре 2020 года достигал 1,8 %. Такие условия предлагали «Гарант-Инвест» и «Кубань Кредит». Неплохие ставки выставляли «Солидарность» и «Урал ФД» – 1,6 и 1,75 % соответственно.

Однако прежде чем откликаться на любую заманчивую вывеску, следует внимательно изучить договор. В рекламных объявлениях никогда не отображают комиссии за обслуживание счета, пополнение и досрочное снятие средств. Существует вероятность, что эти дополнительные расходы «съедят» все финансовые преимущества.

Обычно самые лучшие условия по ставкам предлагают региональные или малоизвестные столичные компании. При выборе партнера стоит внимательно изучить не только его историю, а и текущие новости и отзывы о нем. Ситуация меняется быстро, и внешне благополучная организация уже через пару недель способна оказаться банкротом. Это практически не грозит банкам, считающимся системно значимыми (ставки в долларах на декабрь 2020):

• Россельхозбанк – 1,05 %;
• Сбербанк – 0,75 %;
• Газпромбанк – 0,6 %;
• ВТБ – 0,5 %;
• «Открытие» – 0,5 %;
• Юникредит – 0,1 %.

Для депозитов в евро ставки еще ниже. Максимум здесь не превышает 0,5 %. Как видим, только в Россельхозбанке предлагают больше 1,0 % по долларовому вкладу. Однако гораздо важнее, что сотрудничество с любой из этих организаций несет минимальные риски. Конечно, в современном мире ничего гарантированного нет, но другие варианты выглядят куда менее надежными.

Каким бы ни был выбор, банк должен быть участником программы АСВ. Экономить на страховании противопоказано. В случае форс-мажора клиент не получит никакой компенсации, тогда как при правильном подходе агентство возмещает до 19 тыс. долларов (по текущему курсу).

Как открыть валютный счет

Ознакомиться с условиями, предлагаемыми российскими банками, можно на одном из сайтов-агрегаторов. Подобрать подходящие варианты помогают разнообразные фильтры. Они позволяют ограничить список организаций, установить желаемую процентную ставку, сроки и сумму, задать дополнительные условия и другие параметры.

Заявки принимают онлайн, через сервис или прямо на сайте компании. Если обратившийся уже является ее клиентом, можно открыть и пополнить депозит, не посещая отделения. Деньги либо вносятся через терминал, либо переводятся с рублевого счета по банковскому курсу. Иногда нельзя произвести обмен напрямую, и тогда придется закрыть текущий вклад и перенести все средства на долларовый. Как правило, подобные операции невыгодны для клиента.

В остальных случаях после получения положительного ответа придется лично явиться в ближайший филиал. Из документов обычно достаточно паспорта гражданина России. Открыть вклад можно и на чужое имя. Так часто поступают родители, желающие создать определенный финансовый запас для своего ребенка. Последний получает доступ к средствам только после выполнения указанного условия: совершеннолетие, окончание школы, свадьба и т. п.

Иногда счет оформляется на человека, проживающего за границей. Это удобно, если один из членов семьи работает в другой стране и переводит деньги родным. При выборе такого депозита особого внимания требуют условия пополнения и снятия. Человек, открывший вклад от чужого имени, может распоряжаться средствами до тех пор, пока лицо, представителем которого он является, не заявит свои права.