Куда вложить деньги без риска

Несмотря на множество вариантов, куда вложить деньги, способов для выгодного и надежного инвестирования у граждан России немного. Большинство инструментов доступно только профессиональным игрокам или несет множество рисков. Рассмотрим, как можно распорядиться накоплениями для получения дохода без лишних опасений за сохранность средств.

Банковские депозиты

Для большинства граждан России самым понятным вариантом, куда выгодно вложить деньги под проценты, остаются банковские вклады. Этот инструмент не требует каких-либо особых знаний. Достаточно выбрать надежный банк с выгодной процентной ставкой, заключить договор и внести деньги. По окончании срока депозита финансовая организация вернет деньги с депозита и выплатит все предусмотренные договором проценты.

Главный плюс депозитов в возможности вложить деньги без риска. Сумма до 1,4 млн рублей страхуется государством. Если у банка отзовут лицензию или возникнут другие форс-мажорные обстоятельства и он не сможет выполнять свои обязательства, агентство по страхованию вкладов выплатит страховку вкладчику в пределах суммы до 1,4 млн рублей.

Есть у депозитов и существенный минус — ставка. Она снижается уже длительный период и с трудом покрывает инфляцию. По данным ЦБ РФ, на 1 февраля 2021 года средняя максимальная ставка по вкладам в рублях в 10 крупнейших банках РФ составляла 4,466% годовых. Предпосылок для увеличения процентов по депозитам пока нет. Но это может произойти, например, если ЦБ РФ решит увеличить ключевую ставку.

Накопительные счета

Альтернативой депозитам для вложения денег под проценты в банк можно считать накопительные (сберегательные) счета. Они тоже страхуются государством и обеспечивают получение процентов. При этом средства с таких счетов можно изъять в любой момент без потери уже выплаченного дохода.

К сожалению, доходность накопительных счетов часто ниже, чем по депозитам. Кроме того, они устанавливаются не договором, а тарифами. Банк может в любой момент изменить ставку по таким продуктам.

Золото

Еще один классический вариант, во что можно вложить деньги без лишних рисков, — золото. За период с 1 января 2011 года по 1 января 2021 года официальный курс этого драгоценного металла вырос более чем в 3 раза (с 1376 рублей 11 копеек за 1 грамм до 4491 руб. 66 коп.).

Вариантов покупки золота у граждан несколько:

• Золотые слитки. Их можно приобрести и продать в банках. Для хранения слитков можно арендовать ячейки или оборудовать хранилище дома. При расчете доходности нужно учитывать, что сделки со слитками облагаются НДС.
• Обезличенные металлические счета (ОМС). Они открываются банками и позволяют покупать и продавать золото в режиме онлайн. Слитки в этом случае на руки не выдаются, а все металлы хранятся в кредитной организации в обезличенном виде. На ОМС можно покупать даже менее 1 грамма золота. Проценты по обезличенным счетам чаще всего не начисляют. Прибыль вкладчик получает за счет роста стоимости металла. НДС с покупки и продажи металлов на ОМС не взимается.
• Инвестиционные монеты. Приобрести их можно в банках. Стоимость монеты определяется количеством содержащегося в ней золота. Доходность при использовании инвестиционных монет формируется за счет разницы цен на драгоценный металл при покупке и продаже. Но каждая операция с ними облагается НДС.
• Еще один вариант, как вкладывать деньги под проценты в золото, — приобретение ПИФов или ETF. Купить их можно через управляющие и брокерские компании. Деньги ETF или ПИФ могут вкладывать напрямую в физическое золото или обезличенный металл на счет и ценные бумаги золотодобывающих компаний.

Доходность по операциям не гарантируется. Рыночная цена золота в моменте может не только расти, но и снижаться. В результате инвестор рискует получить вместо прибыли убыток. Но пока после периода снижения всегда следовал подъем цен на золото. Необходимо просчитывать каждый шаг, покупая металл во время падения котировок и продавая при максимальных ценах.

Народные облигации

Облигации федерального займа для населения (ОФЗ-н) впервые были выпущены в 2017 году. Это особый вид ценных бумаг, выпускаемых Министерством финансов. Приобретая ОФЗ-н, человек дает деньги взаймы государству на условиях выплаты процентов по заранее оговоренной ставке. Подходят «народные» облигации тем, кто предпочитает вложения без риска потери средств.

Особенности облигаций федерального займа для населения:

• Могут быть приобретены только физическими лицами. Покупка ОФЗ-н организациями не предусмотрена, но для них выпускаются другие варианты государственных облигаций.
• ОФЗ-н не обращаются на бирже. Они продаются и выкупаются уполномоченными банками.
• Минимальная сумма для инвестирования составляет 10 000 рублей. Необходимо купить минимум 10 «народных» облигаций. Номинальная цена каждой из них составляет по 1000 рублей. Отдельные выпуски имели другие минимальные ограничения по сумме вложений.
• При покупке облигаций комиссии не взимаются. Все расходы уполномоченных банков оплачивает Минфин. Цена продажи на бумаги устанавливается еженедельно. Она может быть как выше, так и ниже номинала.
• Государство гарантирует выкуп ОФЗ-н в конце срока обращения. Кроме того, оно обеспечивает выплату купонного дохода каждые полгода.
• Максимальная сумма инвестиций в выпуск ОФЗ-н — 15 млн рублей. В соответствии с действующими ограничениями можно купить до 15 000 штук облигаций. Но бумаги из разных серий в теории можно приобрести и на большую сумму.
• При необходимости продать ОФЗ-н можно до даты погашения. Выкупом их занимаются уполномоченные банки (Сбербанк, ВТБ и другие). Но продать или передать «народные» облигации другому физическому или юридическому лицу нельзя.
• Доход по облигациям подлежит налогообложению. Это правило применяется с 2021 года. Его нужно учитывать, принимая решение, куда лучше инвестировать, и рассчитывая доходность разных инструментов.
• Страхование вкладов на облигации не распространяется. Но гарантии государства делают их ничуть не менее надежными, чем любой вариант вклада.
• Срок с момента выпуска до момента полного погашения составляет 3 года.

Выплата купонного дохода происходит раз в полгода.

Первоначально «народные» облигации задумывались как инструмент для начинающего инвестора и должны были обеспечить выгодное вложение денег без риска. Но доходность ОФЗ-н практически ничем не отличается от банковских депозитов, а часто находится ниже. Например, по выпуску 53007RMFS установлены ставки купонного дохода от 4 до 6,75% годовых. Доходность на одну облигацию, если продержать ее с первого дня размещения до погашения, составит 159 рублей 8 копеек. С учетом цены бумаги итоговая доходность около 5,3% в год. Все расчеты приведены без учета налогов и с условием покупки облигаций за 100% от номинала.

Акции

Если принято отрицательное решение по вопросу о том, стоит ли вкладывать деньги на депозит или государственные облигации, можно присмотреться к акциям различных компаний. Они торгуются на биржах. Напрямую конечный инвестор из числа физических лиц выйти на них не может. Ему потребуется брокер. Им может выступить крупный банк или специализированная организация.

Доходность на акциях можно получать за счет дивидендов или роста стоимости бумаг. Но она никогда не будет гарантированной.

При правильном подходе акции могут давать неплохой доход. Например, цена акции производителя энергетических напитков Monster Beverage выросла с 7 центов 23 декабря 2000 года до 88 долларов 94 центов к 23 декабря 2020 года. Аналогичные примеры есть и на российском рынке, например цена привилегированной акции Сбербанка на 23 декабря 2000 года составляла 40 копеек, а через 20 лет — 242 рубля 1 копейку.

Но угадать удачный момент, выбрать надежную компанию и сделать выгодное вложение денег в ценные бумаги удается не всегда. Иногда доходность по инвестициям в акции может оказаться отрицательной. Многие крупные компании с трудом прошли 2020 год, и их бумаги активно дешевели. Например, акции компании Chesapeake Energy, производителя нефти и газа из США, за период с 1 января по 28 июня 2020 года упали на 93%, а цены на бумаги Macy’s в период с января по ноябрь карантинного года снизились на 54,3%. Некоторые акции, наоборот, росли в это время. Например, бумаги биотехнологической компании Moderna выросли за период с января по ноябрь более чем на 300%.

Для получения прибыли на акциях придется тратить довольно много времени. Нужно будет анализировать рыночную ситуацию, пытаться предугадать ее изменения, следить за отчетностью компаний и т. д.

Несмотря на ограниченный список вариантов для вложения средств, у простых граждан достаточно инструментов, куда можно инвестировать деньги без лишних рисков. Но любое решение нужно принимать только после анализа ситуации. Иногда из-за неправильных действий можно потерять сбережения даже в относительно надежных инструментах.