Как исправить кредитную историю

По состоянию на февраль 2021 года в федеральном реестре числится 9 бюро кредитных историй (БКИ). Однако более 90% всех отчетов граждан и юридических лиц хранятся в четырех из них:

• Национальном бюро кредитных историй;
• Объединенном кредитном бюро;
• кредитном бюро «Русский Стандарт»;
• бюро кредитных историй «Эквифакс».

При этом КИ может содержаться как в одном учреждении, так и сразу в нескольких. Узнать, где именно хранится досье, можно, отправив запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). При этом код субъекта КИ знать необязательно.

В 2021 году участников рынка БКИ ожидают глобальные изменения в системе, поскольку законодатели основали институт центральных БКИ. В этих учреждениях будут помещаться консолидированные отчеты по всем заемщикам. По задумке властей, это упростит и ускорит процесс получения исчерпывающей информации по платежной дисциплине и долговой нагрузке человека.

Кроме того, теперь каждый субъект КИ может скорректировать свой отчет, если докажет, что в сведениях есть ошибка.

О том, как исправить кредитную историю, и о других нюансах, связанных с КИ, читайте далее.

Источники формирования и определение КИ

Кредитная история включает сведения обо всех полученных займах, кредитах, договорах лизинга, фактах банкротства и исполнительных листах в течение 7 лет после окончания срока договора или производства. До 2021 года основными источниками формирования КИ были банки и МФО. С вводом поправок в закон о КИ перечень источников расширился. Теперь это еще и лизингодатели, а также арбитражные управляющие, приставы, ипотечные агенты и другие профессиональные кредиторы.

Другими словами, если у вас идеальная платежная дисциплина по кредиту, но вы должник по алиментам или не платите за коммунальные услуги, это отразится в КИ.

На что влияет кредитная история

Кредитную историю рассматривают все банки, МФО, лизинговые компании и другие кредиторы, перед тем как принять решение о финансировании клиента. Положительная КИ — это 70% успеха при заявке на кредит или займ, поскольку она свидетельствует о благонадежности заемщика. Поэтому клиенты с хорошей финансовой репутацией могут рассчитывать на сниженную ставку и крупные суммы кредита.

Негативная КИ или ее отсутствие, напротив, многократно снижают вероятность получения банковской ссуды и уменьшают шансы на выдачу микрозайма.

Кроме профессиональных кредиторов, КИ потенциальных сотрудников интересуются работодатели. Но не все, а в основном крупные корпорации, банки, лизинговые компании, бюджетные ведомства и представительства иностранных предприятий.

А еще кредитный отчет потенциального клиента может запросить страховая компания при согласовании тарифа каско. И при наличии грубых нарушений платежной дисциплины по кредитам применить повышающий коэффициент.

Обязанность банков и МФО отправлять данные в БКИ

В соответствии с 218-ФЗ «О кредитных историях» банки и микрофинансовые организации обязаны передавать сведения о заемщиках минимум в 1 БКИ. Крупные кредитные учреждения обычно работают с БКИ из четверки лидеров, а МФО может иметь договоры с малоизвестным бюро и подавать сведения только туда.

Как часто нужно проверять свою кредитную историю

Действующее законодательство позволяет бесплатно проверять свою кредитную историю 2 раза в год. И мы настоятельно рекомендуем пользоваться такой возможностью, чтобы не пропустить ухудшение отчета из-за фактов мошенничества и других непредвиденных действий в свой адрес.

Осведомленность о состоянии своего финансового досье позволит вовремя исправить кредитную историю.

Еще один совет. После полного погашения кредита запрашивайте справку об отсутствии задолженности. Этот документ пригодится, если возникнут спорные ситуации с кредитором. Через пару месяцев после закрытия банковской ссуды желательно проверить состояние КИ на предмет внесения сведений об отсутствии долга по завершенному договору.

Можно ли корректировать отчет и как улучшить кредитную историю

Многие заемщики интересуются, можно ли исправить кредитную историю. Отвечаем: да. Внести корректировки в КИ возможно, но только при условии, что субъект докажет недостоверность указанных в ней сведений. Например, факты дублирования информации об обязательствах, наличие несуществующих просрочек или кредитов, которые не оформлялись.

Если вы обнаружили подобную информацию в своем отчете, следует обратиться в банк, МФО или другое учреждение, послужившее источником записи.

В случаях, когда кредитор не реагирует на запрос или отказывает в исправлении отчета, следует обращаться напрямую в бюро с соответствующим заявлением и подтверждающими документами. В свою очередь, БКИ направит в банк или МФО претензию, проанализировав которую кредитор будет обязан изменить кредитную историю или обосновать свой отказ. О результатах рассмотрения запроса БКИ обязано проинформировать заявителя в течение 30 дней.

Важно! Бюро не занимается восстановлением кредитных историй. Все данные, полученные из банков, МФО и т. п., хранятся в неизменном виде. Процесс обновления сведений происходит полностью автоматически при поступлении данных из источников.

Возможно ли исправить или удалить негативную КИ

Удалить записи о длительных просрочках из кредитного отчета, если они имели место, невозможно. По новому законодательству информация будет храниться в течение 7 лет. Однако улучшить кредитную историю можно. Для этого нужно наладить платежную дисциплину, своевременно внося платежи и закрыв текущие долги по исполнительным листам (при наличии).

Если действующих кредитов нет, оформите микрозайм или кредитную карту и продемонстрируйте ответственное отношение к обязательствам, не допуская просрочек.

Как влияют закрытые просрочки на вероятность получения кредита

Каждый банк, МФО или другой кредитор России оценивают риск при рассмотрении заявки на финансирование, исходя из собственной кредитной политики. Обычно просрочки до 30 дней не критичны, если они закрыты. В этом случае кредитор может поинтересоваться у потенциального заемщика причинами нарушения договора и, если они уважительные, одобрить заявку.

По-другому обстоит ситуация при просрочках более 90 дней, особенно если они текущие. С подобной записью в кредитном отчете в выдаче нового кредита будет отказано в большинстве случаев.

Предложение исправить кредитную историю — это мошенничество

В последние годы можно встретить предложения по исправлению негативной КИ. Гражданам следует понимать, что это мошенничество, поскольку законных способов, как исправить КИ, если она достоверна, не существует.

Чаще всего обманщики уверяют, что удалят негативные записи в досье, после чего банки не увидят прежних просрочек. Но это невозможно технически. По факту мошенники вымогают у доверчивого человека деньги за эту вымышленную услугу, а получив требуемую сумму, сразу исчезают.

Некоторые жулики пытаются фальсифицировать данные, направляя в бюро сведения о несуществующем кредите с положительной платежной дисциплиной. Но БКИ способны обнаружить такой обман, поэтому подобные схемы не исправят положение.

Еще один способ восстановления кредитной истории за установленную комиссию предлагают некоторые кредиторы. Они заключают с заемщиком договор займа, но денег не выдают. Зато подают сведения в БКИ о хорошей платежной дисциплине. Участники рынка прогнозируют, что и эта схема в скором времени будет распознаваться БКИ.