Цифровые карты: почему у вас их еще нет

Цифровая карта — продукт, набирающий популярность среди клиентов банков. Она отличается моментальным оформлением, повышенной безопасностью и часто бесплатным обслуживанием. Но стоит ли отказываться от привычных пластиковых карт в пользу их цифровых аналогов, в чем особенности продукта и как выбрать выгодную карточку без физического носителя.

Особенности цифровых карт

Цифровые карты появились несколько лет назад, но популярность в России стали набирать в период ограничительных мер, вызванных пандемией. В этот период рост числа заявок на выпуск продукта отметили Сбербанк, ВТБ и другие крупные банки.

Главная особенность цифровой карты в отсутствии пластикового носителя с магнитной полосой и чипом. При этом у нее есть все классические реквизиты:

• номер;
• срок действия;
• CVV- или CVC-код.

Выпускаются карты без физического носителя с привязкой к отдельному или уже существующему банковскому счету клиента. Они позволяют клиенту совершать следующие операции:

• оплачивать покупки на сайтах и в приложениях;
• снимать наличные через кассу и банкоматы;
• расплачиваться за покупки в обычных торговых точках смартфоном с NFC после привязки карточки к мобильным сервисам;
• отправлять переводы другим людям и получать средства от них;
• проводить платежи за ЖКХ и другие услуги.

Счет карты клиент может использовать и для зачисления заработной платы, пособий или других выплат. Никаких ограничений по этому поводу не установлено. Многие банки подключают цифровые карточки к бонусной программе. Это позволяет клиентам экономить деньги при совершении покупок, получая кэшбэк или другое вознаграждение.

Большинство цифровых карточек являются дебетовыми. Но Сбербанк и некоторые другие банки начали выпускать и кредитки без физического носителя. Последние отличаются возможностью использовать для проведения операций не собственные, а заемные деньги. По цифровым кредиткам, как и по обычному пластику, часто предоставляют беспроцентный период. В течение него клиент может пользоваться заемными средствами и не платить проценты за это.

Преимущества цифровой карты

Фактически современная цифровая банковская карта — это полноценный аналог привычного пластика, не имеющий физического носителя. Но у нее есть ряд дополнительных преимуществ:

• Скорость оформления. Оформить цифровую карту можно за 1–2 минуты, воспользовавшись онлайн-банком или приложением. Ее реквизиты придут по СМС и станут доступны в дистанционных сервисах почти мгновенно. Сразу после их получения можно начинать пользоваться карточкой в виртуальных магазинах, а после ее подключения к приложениям для бесконтактных платежей станет доступна оплата в обычных торговых точках, снятие наличных через банкомат и другие возможности.
• Безопасность. При платежах в магазине через Google Pay, Apple Pay и другие сервисы продавец получает только уникальный ключ, действующий ограниченное время. Извлечь из него данные цифровой карты невозможно. Кроме того, отсутствие материального носителя исключает его утерю. Благодаря этому исключаются ситуации, когда с потерянной карты совершаются платежи через NFC посторонними людьми.
• Экономия места в кошельке. Цифровая карта не путается с другими, а хранится в смартфоне. Дополнительно это снижает вероятность забыть карточку дома, в банкомате или магазине при совершении платежа или другой операции.
• Снижение расходов. Большинство банков предлагает оформить цифровую карту бесплатно и не взимает плату за ее обслуживание. При этом на обычную карточку чаще всего придется потратить от 100–200 рублей в месяц.

Дополнительно к плюсам цифровых карт можно отнести отсутствие негативного воздействия на окружающую среду. Они не требуют утилизации в отличие от классических карточек. Последние чаще всего изготавливаются из ПВХ, в состав которого входят галогены, например фтор и хлор. При сжигании носителя из ПВХ токсичные вещества попадают в окружающую среду и наносят ей вред, а правильная утилизация пластиковых карточек проводится далеко не всегда.

Недостатки карт без физического носителя

Цифровые карты не лишены недостатков. Главный из них — возможность полноценного использования только при наличии современного смартфона с поддержкой технологии NFC. Иначе снимать наличные или проводить платежи через терминалы в магазинах карточкой без физического носителя не получится и ей можно будет рассчитываться только на сайтах.

Дополнительно можно выделить у цифровых карт и другие недостатки:

• Для бесконтактных платежей необходима поддержка технологии NFC на стороне продавца. В России практически все платежные терминалы имеют эту поддержку, а при поездках за границу могут возникнуть сложности. Кроме того, пока в эксплуатации остается много банкоматов без модулей NFC и снять наличные может быть затруднительно. Некоторые банки дают возможность обналичивать в банкомате при помощи QR-кода.
• Зависимость от зарядки смартфона. Если мобильное устройство неожиданно разрядится, рассчитаться за покупку или снять наличные с цифровой карты не получится. Придется искать, где подзарядиться.
• Необходимость предварительного оформления договора с банком при личной встрече. Без подписания бумажных документов выпускаются только карты с привязкой к электронным кошелькам. Их функционал часто ограничен, например они могут не позволять платить в иностранных магазинах.

Дополнительно к недостаткам продукта можно отнести часто низкие лимиты на переводы или выдачу наличных. Но этот параметр полностью зависит от выбранного банка-эмитента.

Топ-3 популярных цифровых карт

Практически все банки РФ, предлагающие карточные продукты, выпускают цифровые карты. Но условия обслуживания по ним могут существенно отличаться. Ниже в топ-3 включены популярные карты от крупных и надежных банков РФ.

Карта Digital от Сбербанка и Visa

Карточку Visa Digital Сбербанк запустил в 2018 году. Она пришла на смену аналогичному продукту — карточке Virtual, выпускавшейся в вариантах как от платежной системы Visa, так и от MasterCard.

Главные особенности карты Visa Digital:

• Моментальное оформление. Карту Visa Digital клиент может выпустить за 1–2 минуты в сервисе Сбербанк Онлайн.
• Бесплатное обслуживание. Оно действует все 3 года, в течение которых действительна карта.
• Снимать наличные в устройствах самообслуживания по карте Digital нельзя, даже при наличии в них модуля для бесконтактных платежей (NFC). Для получения налички придется обращаться в кассу Сбербанка. За 1 день можно получить до 50 тысяч рублей, а за месяц — до 100 000 рублей.
• Комиссия за выдачу наличных не взимается при соблюдении суточного лимита, если получать деньги в кассах того же территориального банка Сбербанка, где открыт счет. В остальных случаях она составит 0,75%.
• В течение дня можно отправить переводов и совершить платежей через онлайн-банк или приложение на общую сумму до 1 млн рублей. Лимит на бесплатные переводы внутри банка составляет 50 тысяч рублей в месяц, а через систему быстрых платежей — до 100 тысяч рублей за аналогичный период.
• Бонусы Спасибо или какие-либо другие не предусмотрены. Проценты на остаток по счету тоже не начисляют.

Подходит цифровая карта Сбербанка для платежей в интернет-магазине и приема переводов от малознакомых людей. Но для активного использования для оплаты покупок стоит задуматься о других продуктах с более широкими возможностями.

Выпускается крупнейшим банком РФ и кредитка Visa без физического носителя. Но ее оформить смогут только клиенты, получившие индивидуальное предложение от финансового учреждения.

Цифровая карта от банка Русский Стандарт

Русский Стандарт собственную карту без физического носителя представил в 2019 году. Продукт получил название «Банк в кармане Digital». Для бесконтактной оплаты на кассах обычных магазинов он поддерживает подключение к сервисам мобильных платежей от компаний Google и Apple.

Дополнительно у продукта можно отметить следующие особенности:

• Открывается карточка за 1 минуту через сервисы дистанционного обслуживания. Никаких платежей при этом не взимается.
• Обслуживание карты банк-эмитент осуществляет бесплатно. Никаких условий при этом выполнять не требуется.
• В день по цифровой карте можно снимать до 300 тысяч рублей. Но ежемесячный лимит составит столько же. Комиссия не взимается при использовании устройств банка-эмитента. Если снимать деньги в банкоматах сторонних кредитных организаций, придется заплатить минимум 2% от полученной суммы.
• Ограничений по сумме платежей за товары и услуги нет. Комиссия за эти операции по карте не взимается.
• Бесплатно можно переводить деньги в любые банки через СБП, используя номер телефона получателя. При отправке средств по номеру карты в другое финансовое учреждение комиссия составит от 1%, но не меньше 50 рублей.

Владелец карты «Банк в кармане Digital» может получать кэшбэк 1% за все покупки и до 15% — по отдельным предложениям. Кроме того, ему будут доступны скидки от партнеров финансовой организации.

Цифровая Мультикарта от ВТБ

В ВТБ цифровая карта Visa или MasterСard выпускается в пакете услуг Мультикарта. Она обслуживается бесплатно. Допускается одновременно иметь до трех таких карт.

Основные особенности цифровой Мультикарты Visa или MasterCard от ВТБ:

Бесплатные переводы внутри ВТБ. В другие банки можно ежемесячно без комиссии отправить до 100 тысяч рублей через СБП.

Можно выпустить карты с привязкой к счетам в разных валютах: рублях, долларах и евро. Это удобно, если планируется проводить платежи в других валютах.

Наличные можно снимать с карты без комиссии через банкоматы с функцией NFC банков, входящих в группу ВТБ. Это Запсибкомбанк, Почта Банк, Саровбизнесбанк, Банк Возрождение, банки ВТБ в Грузии, Казахстане, Белоруссии и других странах.

В день наличными можно снимать с карты 350 000 рублей, а ежемесячный — 2 млн. Лимит действует на все карточки клиента, открытые в пакете услуг Мультикарта. Но сумма платежей за товары и услуги не ограничивается.

Переводы на карты других банков облагаются комиссией. Она составит от 1,25%, но не меньше 50 рублей.

Главная особенность цифровой Мультикарты ВТБ в бонусной программе. Она позволяет получать кэшбэк милями или рублями за все покупки в размере до 1,5%, а за оплату у партнеров — до 15%. Клиент может зачислять кэшбэк рублями не только на карточный, но и на брокерский счет. Вместо возврата части стоимости покупки можно подключить опцию снижения процентов по кредиту или увеличения ставки по накопительному счету.

За какими картами будущее?

Популярность банковских платежных инструментов без физического носителя постепенно растет. У молодежи не возникает вопросов о том, что такое цифровая карта, а старшее поколение учится их использовать.

Банки же пока не планируют отказываться от классических карт. Это связано со следующими факторами:

• недостаточным уровнем развития платежной инфраструктуры в отдельных местах;
• большой долей клиентов старшего поколения, неготовых менять свои привычки и переходить на цифровые карты;
• небольшими расходами на пластиковые носители, которые чаще всего переложены на клиентов.

Для большинства клиентов цифровые карты обладают пока только одним существенным плюсом — быстрым оформлением через онлайн-банк или мобильное приложение. Остальными преимуществами продукта могут пользоваться и владельцы пластика. Например, никто не помешает привязать стандартный пластик к мобильному сервису и платить за покупки смартфоном.