Права и ограничения несовершеннолетних вкладчиков

Открыть вклад на свое имя в российском банке вправе каждый гражданин РФ, достигший 14 лет. Обычно для этого не требуется согласие родителей или других ответственных лиц. Собственный банковский счет разрешено иметь и малолетним детям, только без возможности распоряжаться деньгами по своему усмотрению.

Как оформить детский вклад в 2021 году

Открытие счета на имя клиента младше 18 лет осуществляется с разными целями:

• зачисление зарплаты, стипендии или учебных премий;
• накопление для оплаты учебы или жилья;
• перевод алиментов или пособия;
• получение денег от родителей/родственников (если ребенок проживает в другом городе).

Детям до 14 лет вклад оформляют родители, опекуны или близкие родственники. Гражданину РФ нужно представить паспорт или другое удостоверение личности и свидетельство о рождении ребенка. Последнее принимают и в виде копии, предварительно заверенной у нотариуса. Если ребенку исполнилось 14 лет, свидетельство заменяется паспортом.

От иностранцев и лиц без гражданства потребуется миграционная карта. В некоторых случаях запрашивают также разрешение на пребывание в стране. Если счет открывает приемный родитель, понадобится документ об усыновлении. К удостоверению личности вкладчика обычно нужно приложить справку из налогового органа.

Организация, опекающая ребенка, тоже вправе оформить вклад на его имя. В этом случае запрашивают паспорт руководителя или ответственного представителя. Еще нужен документ, подтверждающий факт официального надзора. Кроме того, организация обязана представить свидетельство о госрегистрации, устав и выписку из ЕГРЮЛ.

Самостоятельное открытие счета

Многих молодых людей младше 18 лет интересует, с какого возраста можно открыть вклад в банке самостоятельно. По закону такое право появляется у каждого гражданина РФ, которому исполнилось 14 лет. Для этого достаточно представить паспорт и заполнить заявление. Количество счетов ничем не ограничено. Также юноша или девушка могут стать клиентами банка через доверенное лицо, оформив разрешение у нотариуса.

Если вкладчик официально работает или занимается бизнесом, он может быть признан полностью дееспособным уже в 16-летнем возрасте. Решение по этому вопросу принимает орган опеки или суд. Такой статус дает все права совершеннолетнего. Распоряжаться счетом можно будет без какой-либо привязки к родственникам или опекунам.

Советы по оформлению вкладов для родителей и родственников несовершеннолетних

Российское население пока скептически относится к детским вкладам. Процентные ставки по таким депозитам невысоки, при этом они зачастую являются долгосрочными. В 2021 году такой банковский продукт предлагают:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• ХКБ;
• Абсолют.

С учетом нынешних темпов инфляции высока вероятность, что к моменту окончания долгосрочного договора реальная стоимость денег даже уменьшится. Какой смысл заранее открывать вклад несовершеннолетнего без гарантии желаемого результата?

Да, если родители или дедушка с бабушкой хотят обеспечить ребенку запас, практичнее открыть отдельный счет на свое имя. Вложения в кратко- и среднесрочные банковские продукты позволяют гибко управлять финансами, вовремя реагируя на изменения экономической обстановки. С другой стороны, вклад на чужое имя дисциплинирует. Его нельзя снять и потратить сразу, как только захочется.

Чтобы обеспечить ребенку постоянный доступ к деньгам, можно заказать дебетовую или кредитную карту, привязав ее к своему счету. Для контроля достаточно установить суточный или месячный лимит. Таким образом, мальчик или девочка будут получать средства на карманные расходы, не обращаясь каждый раз за этим к родителям, и научатся планировать свой бюджет.

Распоряжение счетом в 2021 году

Пока ребенку нет 14 лет, его финансами распоряжаются родители или опекуны. Даже если эти средства поступали от дедушки, бабушки или других близких родственников. Однако для проведения расходных операций по вкладу понадобится разрешение государственного органа опеки.

Справку о возможности выдачи оформляют в течение 15 рабочих дней с момента обращения. Существует и вероятность отказа, но он должен быть тщательно аргументирован. Если орган опеки по какой-то причине дает негативный ответ, заявитель вправе оспорить решение в суде. Подобные сложности возникают преимущественно в ситуациях, где речь идет о крупных суммах.

Самостоятельное управление

По достижении 14-летнего возраста человек становится полноправным владельцем счета. Он может без ограничений распоряжаться деньгами, имеющими следующее происхождение:

• зарплата;
• стипендия;
• денежная премия;
• любое пополнение от своего имени;
• проценты по депозиту;
• именная материальная помощь.

Для снятия и перевода этих средств с вкладов несовершеннолетних согласие законных представителей и наблюдателей необязательно. В остальных случаях без такого разрешения не обойтись. Речь идет о деньгах от третьих лиц и государства – пенсиях, пособиях, страховых и алиментных выплатах, наследстве и т. д. Если расчетными операциями занимается посторонний представитель, на него придется оформить доверенность. При этом его кандидатуру должны одобрить опекающие ребенка люди.

Отметим, что просьбы банков приложить справку с разрешением на вывод средств по закону не являются обязательными к выполнению. Тем не менее это разумное требование. Если ребенка усыновили или отдали под опеку, такая мера точно оправдана. Попечитель должен распоряжаться чужими средствами исключительно в интересах их владельца.

К сожалению, деньги несовершеннолетнего нередко присваиваются людьми с низкими моральными принципами. Иногда детей обкрадывают даже их родители. Конечно, сотрудники государственной службы не в силах пресечь даже незначительную долю таких ситуаций, но любой контроль лучше, чем ничего.

Как закрыть детский вклад в банке

Мы уже разобрались, со скольки лет можно открыть вклад, но не помешает изучить и вопрос с его закрытием. Зачастую подростку старше 14 лет сделать это намного труднее, чем стать клиентом банка. Согласно стандартным условиям, для закрытия депозита или кредитного договора юному пользователю достаточно предоставить:

• паспорт;
• банковский договор;
• сберегательную книжку или дебетовую/кредитную карточку;
• письменное разрешение родителя/опекуна;
• согласие опекунского органа.

На практике обычно возникают проблемы. Даже банки с высоким рейтингом нередко отказывают в услуге до наступления совершеннолетия клиента. Причем об этом ни слова не говорится в момент заключения договора об открытии вклада. Чтобы забрать деньги, приходится идти в банковское отделение с родителями, собрав перед визитом множество дополнительных документов.

Руководители финансовых учреждений объясняют такие ситуации несовершенством текущего законодательства. Дескать, если на счет регулярно поступали деньги от третьих лиц, они не вправе выдать вкладчику всю сумму в полном объеме без проверки всех источников дохода. Но есть и исключения. Например, в Сбербанке и ВТБ данное ограничение применяется только к вкладам свыше 30 тысяч рублей. Иногда решение вопроса затягивается на долгие месяцы.