Плюсы и минусы ведения совместного счета в банке

В 2018 году в Гражданский кодекс РФ внесли изменения, позволяющие гражданам открывать совместные счета. Банки получили право заключать один договор одновременно с несколькими клиентами, что должно сказаться на удобстве для граждан. Однако банковская статистика показывает, что новый продукт не пользуется высокой популярностью. Так что стоит разобраться, почему так происходит, что такое совместный счет и каковы его плюсы и минусы.

Особенности ведения совместного счета в банке

Совместный счет в банке – это денежный счет, открытый одновременно на нескольких клиентов. Заключить с финансовым учреждением договор о его открытии и обслуживании могут физические лица – граждане РФ. Необязательно состоять в родственной связи, ст. 845 ГК РФ не устанавливает такого требования. Совместный счет могут открыть как супруги, так и родители с детьми или лица, не состоящие ни в каких официальных семейных отношениях.

Право распоряжаться деньгами имеют все лица, заключившие договор об открытии банковского обслуживания и имеющие привязанную карту, но при этом действуют долевые ограничения. Каждый клиент вправе использовать только денежные средства, внесенные им самим или третьим лицом на его имя. Некоторые банки позволяют прописать в соглашении иные правила распоряжения деньгами.

После открытия совместного счета в банке каждый из владельцев вправе направлять на денежные средства из различных источников. Это могут быть зарплаты, доходы из дополнительных источников, социальные выплаты, пенсии. Каждый из владельцев получает банковскую карту, используемую для доступа к денежным средствам.

Плюсы совместного счета в банке

Открытие совместного счета в банке дает клиентам ряд преимуществ, в сравнении с индивидуальным балансом:

• Снижение издержек на обслуживание. Обслуживать один баланс дешевле, чем личные карты, открытые отдельно на членов семьи или людей, проживающих вместе и ведущих общее хозяйство.
• Централизация бюджета. Когда семейные доходы и сбережения хранятся в одном месте, ими удобнее распоряжаться каждому из членов семейства, имеющему доступ к балансу.
• Упрощение семейной бухгалтерии. Подсчитывать доходы и расходы семьи по выпискам из одного баланса проще и быстрее, чем отслеживать движение денег по отдельным личным картам.
• Повышение доверия банка. Если члены семьи централизуют доходы и расходы, банк видит активное движение средств, большее количество операций. Вследствие этого повышается уровень доверия к клиентам, благодаря чему увеличиваются шансы на поднятие кредитного лимита по карте или предоставления крупной ссуды (например, автокредита или ипотеки).

В зависимости от особенностей между держателями совместного счета, можно распределить права. Например, предоставить члену семьи доступ ко всем деньгам или, наоборот, ограничить его.

Минусы совместного счета в банке

Помимо преимуществ, совместный счет таит в себе и некоторые недостатки для клиентов банка:

• Отсутствие диверсификации. Когда деньги находятся в одном месте, повышается риск их потери в случае мошенничества или убытков при падении курса национальной валюты. Если один из держателей сделает крупную покупку, имея доступ ко всей сумме на балансе, другой может обнаружить в неподходящий момент, что денег на карте нет.
• Проблемы в случае смерти одного из совладельцев. Если один из клиентов банка, открывших совместный счет, внезапно умрет, другие держатели временно потеряют доступ к денежным средствам. Чтобы использовать их, придется подождать полгода, пока наследники вступят в права.
• Повышенный риск блокировки или потери денег. Если один из держателей совместного счета должен платить по взятым обязательствам и не делает этого, суд не вправе удержать с баланса больше, чем принадлежащую должнику долю. Но если государственные органы заблокируют его (например, при подозрении в незаконных доходах), никто из подписантов не сможет снять с карты средства. А если кто-то потеряет карту с правом полного доступа и ею воспользуются злоумышленники, они смогут забрать всю сумму.

Характерные недостатки являются причиной того, что россияне не проявляют интереса к совместным счетам. Но если в семье царит полное доверие, а ее члены проявляют ответственность в денежных вопросах, то преимущества совместного счета способны нивелировать минусы.

Для молодых супругов и пар с несовершеннолетними детьми совместный счет – это инструмент, позволяющий централизовать доходы и вместе использовать денежные средства семейного бюджета. Тратить их можно, используя личную карту, то есть так же, как и при раздельном обслуживании клиентов банком.