Что такое расчетно-кассовое обслуживание

Одним из основных видов банковской деятельности является комплекс услуг по расчетно-кассовому обслуживанию различных категорий клиентов. Но, даже активно пользуясь услугами финансовых учреждений, многие клиенты не понимают, что такое РКО в банке и зачем оно необходимо. Это может стать причиной недопонимания, а иногда и привести к возникновению спорных вопросов, например относительно правильности применения тарифов.

Расчетно-кассовое обслуживание: что это и зачем нужно

РКО – это комплекс услуг, предлагаемый различным категориям клиентов. Он включает следующие виды операций с финансовыми потоками:

• учет;
• хранение;
• перемещение как внутри банка, так и в другие кредитные организации;
• прием;
• пересчет.

Предоставляют услуги РКО на основании договора между клиентом и финансовой организацией. По нему банк принимает обязанности по обеспечению движения средств клиента, а тот обязуется оплатить при необходимости все положенные комиссии за услуги.

Правовое регулирование РКО

Законодательство регулирует оказание банковских услуг как населению, так и юридическим лицам. В работе банки обязаны соблюдать множество нормативных документов:

• ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
• ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма»;
• ГК РФ;
• другие законодательные акты и положения ЦБ РФ.

Все права и обязанности сторон прописываются в договоре. Он заключается в письменной форме. Тарифы на услуги устанавливаются каждым банком самостоятельно. Но некоторые из них могут регулироваться на законодательном уровне, например при оплате клиентом налоговых платежей за счет собственных средств финансовое учреждение не может взимать комиссии.

РКО для юридических лиц и ИП

ИП и юридические лица часто получают предложение воспользоваться услугами РКО, что это – следует разобраться заранее. Расчетно-кассовое обслуживание для данной категории клиентов – это комплекс услуг по удовлетворению потребностей юридического лица или ИП в операциях с финансами.

РКО для ИП или организаций включает открытие расчетных счетов в рублях и валюте, их обслуживание, а также проведение следующих операций:

• приема платежей в бюджет (налоги, сборы и т. д.);
• зачисления поступивших переводов;
• переводов партнерам и другим лицам;
• формирования и выдачи выписок, справок и других документов;
• инкассации;
• операций с наличными средствами (пересчет, зачисление и т. п.).

Главная задача услуги РКО – упростить работу с деньгами. Рассмотрим, для чего нужен расчетный счет ИП или компании:

• подключение услуги эквайринг и прием платежей от других лиц;
• возможность начать сотрудничество с партнерами и клиентами, работающими только по безналичному расчету;
• оперативное проведение расчетов;
• снижение рисков хищения денежных средств и затрат на обеспечение их сохранности;
• упрощение процессов проведения расчетов.

Правда, обязанности заключать договор на РКО с банком в России нет. Но при его отсутствии ИП или организация должны будут соблюдать лимит в 100 000 рублей на сделку при работе с контрагентами.

РКО для физических лиц

Банки предлагают РКО не только для организаций, ИП, но и для физических лиц. В этом случае в комплекс услуг тоже входит открытие и обслуживание счетов как в рублях, так и в иностранной валюте. Кроме того, в него войдет проведение следующих операций:

• оплаты различных услуг (ЖКХ, телевидение, связь и т. п.);
• приема, пересчета, зачисления и выдачи наличных;
• подготовки и выдачи выписок, справок и других документов;
• переводов другим людям или организациям.

Физические лица могут использовать счета в банках не только для хранения своих средств, но и для зачисления пособий, заработной платы, стипендий, пенсий и т. д.

Дополнительные услуги РКО

Банки часто расширяют пакет услуг РКО. Дополнительно они предлагают:

• выпуск банковских карт. Они позволяют быстро получать доступ к деньгам в любое время суток, оплачивать товары и услуги напрямую со своего счета;
• предоставление доступа к системам дистанционного обслуживания. Мобильный и интернет-банкинг позволяют отправлять платежи, переводы в режиме онлайн, вести переписку с банком и получать ответы;
• выполнение функций агентов валютного контроля. Эта услуга необходима тем, кто получает деньги от контрагентов из других стран или, наоборот, отправляет средства в них.

В некоторых банках после подключения пакета РКО доступны и другие сервисы. Например, предпринимателям часто предлагают онлайн-бухгалтерию, проверку контрагентов и т. д.

Все банки при оказании услуг РКО обязаны соблюдать требования законодательства. Но это не мешает им постоянно расширять список возможностей для клиентов, помогающих эффективнее управлять финансами.